Postanowienie w przedmiocie ustalenia planu spłaty wierzycieli

Sygn. akt XII Up-1234/22

UZASADNIENIE

Upadła Anna Kowalska wniosła o ustalenie planu spłaty w kwocie 1500 zł miesięcznie przez okres 36 miesięcy.

W uzasadnieniu upadła wskazała, że otrzymuje wynagrodzenie za pracę w "Zakład Mięsny Tradycja" w kwocie 4500 zł netto miesięcznie. Wyjaśniła, że koszty jej miesięcznego utrzymania wynoszą co najmniej 3000 zł. Zgodnie z załączonym zestawieniem upadła wydatkuje miesięcznie:

– 1200 zł – wynajem mieszkania,

– 150 zł – opłata abonamentu telefonicznego i internetu,

– 800 zł – koszt wyżywienia (26 zł dziennie),

– 150 zł – koszty środków czystości,

– 100 zł – koszty artykułów higienicznych i kosmetyków,

– 200 zł – koszty jedzenia i szczepień psa,

– 100 zł – koszty komunikacji miejskiej,

– 100 zł – kultura i sport,

– 100 zł – oszczędności na planowane wyjazdy,

– 200 zł – koszt zakupu paliwa,

– 100 zł – ubezpieczenie i dodatkowy pakiet medyczny,

– 50 zł – koszt leków i wizyt lekarskich,

– 50 zł – odzież i obuwie.

Ponadto upadła wyjaśniła, że nie ma nikogo na swoim utrzymaniu, ale wspiera finansowo matki, pomagając w zakupie leków. Podniosła, że w zestawieniu wydatków nie jest w stanie ująć kosztów planowanego zabiegu operacyjnego, ponieważ obecnie jest na etapie diagnostyki. Wyjaśniła, że po konsultacjach medycznych będzie wymagała zabiegu, który nie jest refundowany. Wskazała, że koszt pojedynczego podania substancji wynosi około 7000– 8000 zł. Na zakończenie upadła wniosła o ograniczenie czasu trwania planu spłaty oraz uwzględnienie przedstawionych wydatków wraz z przyszłymi wydatkami na cele zdrowotne.

Syndyk wniósł o ustalenie jego wynagrodzenia za przeprowadzenie postępowania upadłościowego na kwotę 5000 zł brutto.

Zarządzeniem Przewodniczącego wyznaczono rozprawę w przedmiocie wniosku upadłej o ustalenie planu spłaty wierzycieli oraz w przedmiocie wniosku syndyka o ustalenie wynagrodzenia. Zarządzono, aby o terminie rozprawy oraz celu jej wyznaczenia powiadomić wierzycieli, ewentualnie ich pełnomocników z listy wierzytelności wraz z doręczeniem kopii wniosku upadłej o ustalenie planu spłaty i zobowiązaniem do ustosunkowania się do wniosku upadłej w terminie 14 dni pod rygorem uznania, że wierzyciel nie sprzeciwia się wnioskowi upadłej.

W kolejnym piśmie syndyk zajął stanowisko w przedmiocie wniosku upadłej o ustalenie planu spłaty, opiniując wniosek pozytywnie, z zastrzeżeniem ustalenia 36 miesięcznych rat planu spłaty. Ponadto syndyk wskazał, że w ramach pierwszej raty na rzecz wierzycieli zostanie przekazana kwota 10000 zł, umożliwiająca zaspokojenie wierzycieli w 10% kwoty uznanej na liście wierzytelności. Syndyk wskazał, że postawa upadłej w trakcie postępowania była wzorowa. Zdaniem syndyka przedstawiona przez upadłą argumentacja dotycząca stanu zdrowia oraz konieczności pomocy matce zasługuje na uwzględnienie.

Pełnomocnik wierzyciela "Kredyt Bank" nie wyraził zgody na zaproponowany przez upadłą plan spłaty i wniósł o ustalenie planu spłaty na okres nie krótszy niż 48 miesięcy i nie dłuższy niż 60 miesięcy oraz o zwiększenie miesięcznej kwoty przeznaczanej na plan spłaty. Podniósł, że w ocenie wierzyciela upadła doprowadziła do swojej niewypłacalności wskutek rażącego niedbalstwa, zaś zestawienie miesięcznych kosztów utrzymania świadczy o nieracjonalnym gospodarowaniu własnymi zasobami. Wniósł o zweryfikowanie czy uwzględnione w zestawieniu miesięczne wydatki znajdują uzasadnienie, szczególnie te związane z najmem mieszkania.

Pełnomocnik "Windykacja SA" w Warszawie wniósł o ustalenie miesięcznej raty w kwocie 2000 zł miesięcznie przez okres co najmniej 48 miesięcy. Zgłoszona przez "Windykacja SA" wierzytelność w kwocie 50000 zł nie została uznana przez syndyka na liście wierzytelności, podmiotowi nie przysługuje więc status wierzyciela, co czyni wniesienie powyższego pisma bezskutecznym.

Pełnomocnik wierzyciela "Pożyczki Chwilówki" w Krakowie nie wyraził zgody na zaproponowany przez upadłą okres planu spłaty i wniósł o ustalenie planu na 30 miesięcy w kwocie 1800 zł miesięcznie. Ponadto pełnomocnik wierzyciela wniósł o zwiększenie planu spłaty na rzecz wierzyciela w toku jego wykonywania, w przypadku wzrostu dochodów upadłej z innych przyczyn niż wzrost dochodów z wynagrodzenia za pracę.

Pełnomocnik upadłej ustosunkował się do wniosku syndyka o przyznanie wynagrodzenia, wnosząc o ustalenie wynagrodzenia w kwocie 4500 zł, stosownie do nakładu poczynionej pracy.

Pełnomocnik wierzyciela "GetBack" w Poznaniu negatywnie zaopiniował wnioskowany przez upadłą plan spłaty wierzycieli, wnosząc o ustalenie planu spłaty w kwocie 2500 zł przez okres 36 miesięcy.

Na rozprawie stawili się upadła wraz z pełnomocnikiem oraz syndyk. Za wierzycieli nie stawił się nikt, mimo prawidłowego zawiadomienia o rozprawie. Syndyk podtrzymał swój wniosek o przyznanie wynagrodzenia. Pełnomocnik upadłej podtrzymała stanowisko w przedmiocie ustalenia wynagrodzenia syndyka w kwocie 4500 zł. Sąd dopuścił i przeprowadził dowód z wysłuchania upadłej.

Sąd ustalił następujący stan faktyczny.

Prawomocnym postanowieniem tutejszego Sądu z 15.03.2023 r. (sygn. akt XII Up-1000/22) ogłoszona została upadłość Anny Kowalskiej, 87051212345, jako osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej. Syndykiem został wyznaczony Jan Nowak, który pełnił tę funkcję w toku całego postępowania upadłościowego.

W rezultacie czynności inwentaryzacyjno-spisowych syndyk stwierdził u upadłej brak jakiegokolwiek majątku podlegającego spieniężeniu.

Stwierdzony przez syndyka stan środków pieniężnych upadłej w chwili ogłoszenia upadłości wynosił 150 zł (por. k. 10).

W toku postępowania upadłościowego odnotowano wpływ do masy upadłości w kwocie 12500 zł. Postępowanie wygenerowało wydatki w łącznej kwocie 2500 zł, w tym kwotę 1500 zł przekazano upadłej na podstawie postanowienie sędziego-komisarza z 16.04.2023 r. (k. 20), zgodnie z którym syndyk przekazywał miesięcznie upadłej kwotę 500 zł jako niezbędną do zaspokojenia podstawowych potrzeb życiowych upadłej w toku postępowania. W dniu przeprowadzenia rozprawy (tj. 20.09.2023 r.) stan środków pieniężnych w masie upadłości wynosił 10000 zł.

dowody:

– postanowienie tut. Sądu z 15.03.2023 r. k. 5,

– spis inwentarza k. 15,

– sprawozdania rachunkowe syndyka k. 25–30, 31–36, 37–42, 43–48, 49–54, 55–60,

– sprawozdanie ostateczne syndyka k. 65,

– postanowienia sędziego-komisarza k. 20, 22, 24, 26, 28,

– oświadczenie syndyka na rozprawie w dniu 20.09.2023 r. k. 70.

Sporządzona w toku postępowania upadłościowego lista wierzytelności i lista uzupełniająca, zatwierdzone postanowieniami sędziego-komisarza z 01.06.2023 r. oraz 15.07.2023 r., objęły łącznie 12 pozycji (Zw 1–10 (12)).

Na listach syndyk uznał wierzytelności wynoszące łącznie 100000 zł, w tym 80000 zł w kategorii drugiej oraz w kategorii trzeciej 20000 zł.

Pod pozycją 1 listy uznano wierzytelność Komornik Sądowy przy Sądzie Rejonowym w Warszawie (Zw 1) w kwocie 5000 zł w całości w kategorii drugiej. Wierzytelność wynikała z kosztów prowadzonego postępowania egzekucyjnego pod sygn. akt Km 1234/22 z wniosku wierzyciela "Kredyt Bank".

Pod pozycją 2 listy uznano wierzytelność "Kredyt Bank" (Zw 2) w kwocie 40000 zł, w tym 30000 zł w kategorii drugiej oraz 10000 zł w kategorii trzeciej. Wierzytelność wynikała z umowy pożyczki gotówkowej nr 123456789 z 01.01.2020 r.

Pod pozycją 3 listy uznano wierzytelność Urząd Skarbowy – Pierwszy Urząd Skarbowy Warszawa (Zw 3) w kwocie 3000 zł, w tym 2000 zł w kategorii drugiej oraz 1000 zł w kategorii trzeciej. Wierzytelność wynikała z tytułu podatku dochodowego od osób fizycznych.

Pod pozycją 4 listy uznano wierzytelność "Pożyczki Chwilówki" (Zw 4) w kwocie 15000 zł, w tym 10000 zł w kategorii drugiej oraz 5000 zł w kategorii trzeciej. Podstawą uznania wierzytelności był nakaz zapłaty wydany przez Sąd Rejonowy w Krakowie, Wydział Cywilny z 15.02.2022 r. (sygn. akt I C 1234/22).

Pod pozycją 5 listy syndyk odmówił uznania wierzytelności "Windykacja SA" w Warszawie (Zw 5). W uzasadnieniu syndyk podniósł upływ terminu przedawnienia zarówno roszczenia z tytułu zapłaty za świadczenie usług, jak i świadczenia okresowego – odsetek za zwłokę na postawie art. 118 k.c.

Pod pozycją 6 listy uznano wierzytelność "GetBack" (Zw 6) w kwocie 10000 zł, w tym 7000 zł w kategorii drugiej oraz 3000 zł w kategorii trzeciej. Podstawą uznania wierzytelności był nakaz zapłaty wydany przez Sąd Rejonowy w Poznaniu, Wydział Cywilny z 01.03.2022 r. (sygn. akt I C 4321/22).

Pod pozycją 7 listy uznano wierzytelność "TBS Warszawa" (Zw 7) w kwocie 8000 zł, w tym 5000 zł w kategorii drugiej oraz 3000 zł w kategorii trzeciej. Wierzytelność wynikała z tytułu zwrotu bonifikaty udzielonej przy nabyciu lokalu mieszkalnego.

Pod pozycją 8 listy uznano wierzytelność Drugi Urząd Skarbowy – Drugi Urząd Skarbowy Warszawa (Zw 8) w kwocie 2000 zł w całości w kategorii drugiej. Wierzytelność wynikała z tytułu podatku dochodowego od osób fizycznych.

Pod pozycją 9 listy syndyk odmówił uznania wierzytelności "Firma X" (Zw 9). W uzasadnieniu syndyk podniósł upływ terminu przedawnienia zarówno roszczenia z tytułu zapłaty za świadczenie usług, jak i świadczenia okresowego – odsetek za zwłokę na postawie art. 118 k.c.

Pod pozycją 10 listy uznano wierzytelność "Kancelaria Prawna Lex" (Zw 10) w kwocie 1000 zł w całości w kategorii drugiej. Wierzytelność wynikała z weksla in blanco. Syndyk odmówił uznania wierzytelności w kwocie 500 zł tytułem opłaty skarbowej od pełnomocnictwa zgodnie z art. 233 pr. upadł.

Pod pozycją 11 listy uznano wierzytelność "Best SA" (Zw 11) w kwocie 5000 zł, w tym 3000 zł w kategorii drugiej oraz 2000 zł w kategorii trzeciej. Podstawą uznania wierzytelności był nakaz zapłaty wydany przez Sąd Rejonowy w Łodzi z 15.04.2022 r. (sygn. akt I Nc 5432/22). Syndyk odmówił uznania wierzytelności w kwocie 1000 zł z tytułu odsetek zgodnie z art. 247 ust. 2 pr. upadł.

Pod pozycją 12 listy uznano wierzytelność Janina Nowak (Zw 12) w kwocie 2000 zł, w tym 1000 zł w kategorii drugiej oraz 1000 zł w kategorii trzeciej. Podstawą uznania wierzytelności był wyrok wydany przez Sąd Rejonowy w Gdańsku, Wydział Cywilny z 01.05.2022 r. (sygn. akt I C 2468/22).

Pod pozycją 13 listy uznano wierzytelność "Fundusz Inwestycyjny A" (Zw 11 (13)) w kwocie 10000 zł, z czego 7000 zł w kategorii drugiej, a 3000 zł w kategorii trzeciej. Podstawą uznania wierzytelności był wyrok zaoczny wydany przez Sąd Rejonowy w Wrocławiu z 01.06.2022 r. zasądzający zapłatę na rzecz "Firma Y" kwoty 10000 zł (sygn. akt I C 8642/22). Umową cesji z 01.07.2022 r. "Firma Y" przelał powyższą wierzytelność na "Fundusz Inwestycyjny A".

W oświadczeniach umieszczonych na liście wierzytelności i liście uzupełniającej upadła zapewniła, że wierzytelności uznaje jak syndyk.

dowody:

– lista wierzytelności k. 75–80 w Ap-100,

postanowienie sędziego-komisarza z 01.06.2023 r. k. 85 w Ap-100,

– uzupełniająca lista wierzytelności k. 90 w Ap-100,

postanowienie sędziego-komisarza z 15.07.2023 r. k. 95 w Ap-100.

Prawomocnym postanowieniem z 17.03.2023 r., wydanym w trybie przepisów art. 152 pr. upadł. w zw. z art. 491² ust. 1 pr. upadł., sędzia-komisarz zezwoliła na nieobejmowanie masą upadłości środków pieniężnych należnych upadłej z tytułu wynagrodzenia za pracę w kwocie 3000 zł, uznając, że kwota ta jest niezbędna do zaspokojenia podstawowych potrzeb życiowych upadłej w toku postępowania upadłościowego (zob. k. 21).

(bezsporne)

Upadła Anna Kowalska, z zawodu księgowa, ma 45 lat. Od 2010 r. pracuje w "Zakład Mięsny Tradycja" na stanowisku starsza księgowa za wynagrodzeniem w kwocie 4500 zł netto. Upadła zamieszkuje w wynajmowanym lokalu mieszkalnym.

dowody:

– umowa o pracę, k. 12,

– pisemne wyjaśnienia upadłej, k. 17,

– wysłuchanie upadłej na rozprawie, k. 72,

– umowa najmu okazjonalnego, k. 18–19,

Od 01.01.2015 r. upadła zamieszkiwała w lokalu komunalnym wraz z matką. W 2018 r. upadła otrzymała od "TBS Warszawa" bonifikatę na zakup mieszkania w kwocie 50000 zł. W dniu 01.07.2018 r. upadła wykupiła lokal od "TBS Warszawa".

dowód: akt notarialny, k. 81–82.

U upadłej zdiagnozowano chorobę wymagającą odpłatnego leczenia. Koszt jednego zabiegu przeprowadzonego prywatnie wynosi od 7000 zł do 8000 zł. Matka upadłej jest osobą schorowaną, w podeszłym wieku. Upadła pomaga matce w transporcie na wizyty lekarskie.

dowody:

– wynik badania, k. 23,

– skierowanie na oddział ortopedyczny, k. 27,

– skierowanie na zabiegi, k. 29,

– wysłuchanie upadłej na rozprawie, k. 71–73.

Obecnie comiesięczne stałe wydatki upadłej obejmują:

– 1400 zł na koszty utrzymania mieszkania (1200 zł tytułem najmu oraz 200 zł tytułem czynszu administracyjnego),

– 150 zł na opłatę abonamentu telefonicznego i internetu,

– 800 zł na koszt wyżywienia (26 zł dziennie),

– 150 zł na koszty środków czystości,

– 100 zł na koszty artykułów higienicznych i kosmetyków,

– 200 zł na koszty jedzenia i szczepień psa,

– 100 zł na koszty komunikacji miejskiej,

– 50 zł na kulturę i sport,

– 50 zł tytułem oszczędności na planowane wyjazdy,

– 150 zł na koszt zakupu paliwa,

– 100 zł na ubezpieczenie i dodatkowy pakiet medyczny,

– 50 zł na koszt leków i wizyt lekarskich,

– 50 zł na odzież i obuwie.

Upadła wspiera finansowo również swoich rodziców, pomagając w zakupie niezbędnych leków.

dowody:

– pisemne wyjaśnienia upadłej k. 17,

– zestawienie miesięcznych kosztów ponoszonych na utrzymanie, k. 16,

– wysłuchanie upadłej na rozprawie, k. 72.

Sąd zważył, co następuje.

Zgodnie z art. 491¹⁴ ust. 1 pr. upadł. po wykonaniu ostatecznego planu podziału, a gdy z uwagi na brak majątku upadłego plan podziału nie został sporządzony – po zatwierdzeniu listy wierzytelności i po wysłuchaniu upadłego, syndyka i wierzycieli, sąd ustala plan spłaty wierzycieli albo w przypadkach, o których mowa w art. 491¹⁶ pr. upadł., umarza zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli. Na postanowienie o ustaleniu planu spłaty wierzycieli albo umorzeniu zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty przysługuje zażalenie (art. 491¹⁴ ust. 2 pr. upadł.). Uprawomocnienie się postanowienia o ustaleniu planu spłaty wierzycieli albo umorzeniu zobowiązań upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli oznacza zakończenie postępowania (art. 491¹⁴ ust. 3 pr. upadł.).

Zgodnie natomiast z art. 491¹⁵ ust. 1 pr. upadł. w postanowieniu o ustaleniu planu spłaty wierzycieli Sąd określa, w jakim zakresie i w jakim czasie, nie dłuższym niż 36 miesięcy, upadły jest obowiązany spłacać zobowiązania uznane na liście wierzytelności, niewykonane w toku postępowania na podstawie planów podziału, oraz jaka część zobowiązań upadłego powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości zostanie umorzona po wykonaniu planu spłaty wierzycieli. Zgodnie z dyspozycją art. 491¹⁵ ust. 4 pr. upadł. Sąd nie jest związany stanowiskiem upadłego co do treści planu spłaty wierzycieli. Ustalając plan spłaty wierzycieli, Sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego, konieczność utrzymania upadłego i osób pozostających na jego utrzymaniu, w tym ich potrzeby mieszkaniowe, wysokość niezaspokojonych wierzytelności i realność ich zaspokojenia w przyszłości.

W art. 491²¹ ust. 2 pr. upadł. zastrzeżono, że nie podlegają umorzeniu zobowiązania o charakterze alimentacyjnym, zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci, zobowiązania do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę, zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie, jak również zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem oraz zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

W niniejszej sprawie sędzia-komisarz i syndyk odstąpili od sporządzenia planu podziału funduszów masy. Jego substytutem jest pierwsza (tzw. balonowa) rata planu spłaty wierzycieli.

Sąd uwzględnił w planie spłaty wszystkich wierzycieli upadłej, którzy zgłosili swe wierzytelności i zostali uznani na liście wierzytelności w kategorii drugiej, biorąc pod uwagę wysokość niezaspokojonych wierzytelności w niniejszym postępowaniu (na liście i jej uzupełnieniu syndyk uznał w kategorii drugiej wierzytelności w łącznej kwocie 80000 zł).

W niniejszej sprawie zasadne było ustalenie planu spłaty przewidującego zaspokojenie zobowiązań uznanych na liście wierzytelności i liście uzupełniającej w kategorii II (w sumie kwotą 80000 zł) i jednocześnie ustalenie, że po wykonaniu planu spłaty nastąpi umorzenie pozostałej części zobowiązań upadłej sprzed ogłoszenia upadłości.

Sąd, ustalając plan spłaty, miał na uwadze stan środków pieniężnych zgromadzonych w masie upadłości na dzień 20.09.2023 r., wynoszący 10000 zł (zob. oświadczenie syndyka na rozprawie z 20.09.2023 r., k. 70), a także uwzględnił wysokość wynagrodzenia przyznanego syndykowi w kwocie 5000 zł brutto, uwzględniającego kwotę należnego od wynagrodzenia podatku od towarów i usług, które pokryte będzie z pozostających w dyspozycji syndyka środków pieniężnych masy upadłości. Pozostała kwota znajdująca się w masie upadłości w wysokości 5000 zł (po zaokrągleniu), będzie uiszczona na rzecz wszystkich wierzycieli uznanych na liście wierzytelności w kategorii II.

Ponadto Sąd ustalił, iż możliwości zarobkowe upadłej pozwalają na ustalenie planu spłaty, na mocy którego będzie ona zobowiązana do łącznej spłaty wierzycieli kwotą 48000 zł, w miesięcznych ratach po 1333 zł przez okres 36 miesięcy. Dzieląc łącznie 53000 zł pomiędzy wszystkich wierzycieli, Sąd kierował się zasadą proporcjonalnych spłat, w zależności od wysokości wierzytelności uznanych na listach w kategorii drugiej. W ten sposób dojdzie do procentowo równego zaspokojenia wierzycieli, co będzie zgodne z zasadą równego traktowania wierzycieli. Wierzytelność każdego z wierzycieli uczestniczącego w postępowaniu upadłościowym zostanie zaspokojona w 60% w kategorii drugiej. Dla ułatwienia wykonywania przez upadłą ratalnego planu spłaty Sąd przyjął, że upadła spłaci jednorazowo w całości ze środków zgromadzonych w masie upadłości (tj. 10% wierzytelności uznanej na liście wierzytelności w kategorii drugiej) pierwszą ratą w kwocie 5000 zł 8 wierzycieli z poz. 1–4, 6–8 i 10 oraz częściowo wierzycieli z poz. 2 i 13. Natomiast kolejne 30 miesięcznych rat przeznaczy na dalsze proporcjonalne zaspokojenie wierzycieli posiadających największe wierzytelności (z poz. 2 i 13).

W wykonaniu jednorazowej spłaty, dojdzie do zaspokojenia w 10% wierzytelności:

– Komornik Sądowy przy Sądzie Rejonowym w Warszawie (poz. 1, Zw 1) poprzez spłatę kwoty 500 zł,

– "Kredyt Bank" w Warszawie (poz. 2, Zw 2) poprzez spłatę kwoty 3000 zł,

– Pierwszy Urząd Skarbowy – Pierwszy Urząd Skarbowy Warszawa (poz. 3, Zw 3) poprzez spłatę kwoty 200 zł,

– "Pożyczki Chwilówki" w Krakowie (poz. 4, Zw 4) poprzez spłatę kwoty 1000 zł,

– "GetBack" w Poznaniu (poz. 6, Zw 6) poprzez spłatę kwoty 700 zł,

GENERUJ DOKUMENT

ZAMÓW KONSULTACJĘ

Postanowienie dotyczące ustalenia planu spłaty wierzycieli stanowi ważny krok w restrukturyzacji zadłużenia oraz uregulowania stosunków pomiędzy wierzycielami a dłużnikiem. Poprawne i skuteczne wykonanie planu spłaty może przyczynić się do zakończenia postępowania upadłościowego lub uniknięcia dalszych konsekwencji finansowych dla wszystkich stron. Dbałość o terminowe i zgodne z warunkami spłaty pozwala na odbudowę zaufania i poprawę sytuacji finansowej dłużnika.