Mieszkanie bez wkładu własnego

Nowe przepisy wprowadzają możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” ma na celu ułatwienie dostępu do własnego lokum osobom, które nie posiadają oszczędności na wkład własny, ale są w stanie spłacać kredyt hipoteczny. Rozwiązanie to stanowi alternatywę dla tradycyjnego wkładu własnego, umożliwiając zakup mieszkania bez konieczności posiadania pełnej kwoty wymaganego wkładu.

Tematyka: Mieszkanie bez wkładu własnego, gwarantowany kredyt mieszkaniowy, BGK, program mieszkaniowy, zakup mieszkania, kredyt hipoteczny, wkład własny, ograniczenie cenowe, rodziny, ulgi mieszkaniowe

Nowe przepisy wprowadzają możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na
zakup mieszkania.
Pod koniec maja weszły w życie rozwiązania rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, uchwalonego
w specjalnej ustawie z 1.10.2021 r. o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (Dz.U. z 2021 r. poz. 2133),
będącego jednym z elementów Polskiego Ładu. Głównym jego założeniem jest, by Państwo za pośrednictwem
Banku Gospodarstwa Krajowego gwarantowało wkład własny na zakup mieszkania do kwoty 100 tys. zł przez okres
minimalnie 15 lat. Zdaniem ustawodawcy takie rozwiązanie sprawi, że szansę na własne mieszkanie otrzymają
wszystkie osoby, które mogą sobie pozwolić na bieżące spłacanie kredytu hipotecznego, ale nie posiadają
oszczędności, które umożliwiłyby sfinansowanie wkładu własnego. Specjaliści dostrzegają prodemograficzny aspekt
pomysłu.
Na czym dokładnie polega program? Na możliwości objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na
zakup mieszkania, co w pewien sposób zastępuje konieczność wniesienia wymaganego przepisami wkładu
własnego. Część ta musi stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wartości nieruchomości, a limit kwotowy
wynosi 100 tys. zł. Kredyt może być udzielony wyłącznie w złotówce. De facto mamy zatem do czynienia z kredytem
gwarantowanym, gdzie na brakujący wkład własny specjalnej gwarancji udziela BGK. W tym przypadku kredytobiorca
nie dostaje od państwa żadnych pieniędzy, a sam musi zaciągnąć kredyt na 100% wartości inwestycji. Gwarancja
służy tylko zabezpieczeniu interesu banku. Gdy kredytobiorca będzie miał problemy ze spłatą zobowiązania, to BGK
przekaże ją do odpowiedniego banku.
Ustawodawca przewidział w programie działania mające na celu zahamowanie potencjalnego stymulowania wzrostu
cen mieszkań. Zainteresowanych dotyczą bowiem ograniczenia cenowe za 1 m 2 nieruchomości. I tak, w przypadku
nowych mieszkań i domów kupowanych od dewelopera – cena za 1 m2 użytkowy lokalu nie może być większa niż
kwota stanowiąca iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m 2 powierzchni użytkowej
budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,3, a w przypadku mieszkań używanych – cena ta nie może być
większa od kwoty stanowiącej iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m 2 powierzchni
użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,2. Wiadomo już, że wspomniane współczynniki będą
z czasem dostosowywane do realiów rynkowych (dla lokali z rynku pierwotnego do 1,4, a dla tych z drugiej ręki – do
1,3).
Gwarantowanych kredytów mieszkaniowych będą udzielać banki, które zawrą w tym zakresie umowę z BGK. Na
starcie projektu były to: Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A., BPS S.A., PKO Bank Polski S.A.
Rozwiązanie to jest adresowane do trzech grup odbiorców. Pierwszą stanowią osoby, które planują zakup swojej
pierwszej nieruchomości z rynku pierwotnego. Drugą grupą adresatów są ci, którzy szukają własnego lokum z drugiej
ręki. Ostatnimi, którzy mogą skorzystać na nowych regulacjach są osoby planujące wybudować własny dom.
Ustawodawca nie ograniczył adresatów przepisów pod względem statusu współżycia społecznego – z programu
mogą skorzystać zarówno małżeństwa z dziećmi, jak i pary, a nawet osoby żyjące w pojedynkę. Ustawodawca
przewidział jednak pewne preferencje dla rodzin – w miarę jak będzie się ona powiększać, BGK pomoże w spłacie
części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Tak zwana spłata rodzinna wyniesie w przypadku przyjścia na
świat drugiego dziecka w rodzinie 20 tys. zł, a po urodzeniu się trzeciego dziecka i kolejnego 60 tys. zł.
Jedyne warunki, jakie należy spełnić, by móc przystąpić do programu (oprócz posiadania możliwości bieżącego
spłacania kredytu) dotyczą posiadanych już nieruchomości. W przypadku singli, rodzin bezdzietnych lub tych
z jednym potomstwem, potencjalny kredytobiorca, ani żaden z członków jego gospodarstwa domowego nie może być
właścicielem innego mieszkania. Taryfa ulgowa jest przewidziana dla rodzin, które posiadają od 2 dzieci wzwyż.
W ich przypadku akceptowane jest posiadanie mieszkania, ale istotną rolę odgrywa jego metraż. W przypadku rodzin
z dwójką dzieci, mogą one skorzystać w programu nawet jeśli posiadają na własność mieszkanie, o ile jest ono nie
większe niż 50 m2. Rodziny z trójką dzieci, chcąc uzyskać kredyt gwarantowany mogą już posiadać mieszkanie do 75
m2. Tych z czwórką potomstwa dotyczy limit powierzchni 90 m 2, a w przypadku rodzin z większą liczbą dzieci,
powyższe ograniczenie nie będą obowiązywały.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” wprowadza innowacyjne podejście do zakupu nieruchomości, eliminując konieczność posiadania pełnej kwoty wkładu własnego. Gwarancja części kredytu hipotecznego udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego otwiera nowe możliwości dla osób planujących zakup mieszkania. Program ten uwzględnia różne kategorie beneficjentów, a także stara się kontrolować wzrost cen nieruchomości.