Umowa kredytu hipotecznego

UMOWA

o kredyt hipoteczny

zawarta w dniu 20.07.2023 r. w Warszawie pomiędzy:

Bankiem Millennium S.A. z siedzibą w Warszawie wpisanym do Rejestru Przedsiębiorców w Sądzie Rejonowym w Warszawie Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod numerem KRS 0000057216, REGON 010734238, o numerze identyfikacji podatkowej NIP 526-025-00-98, kapitale zakładowym w kwocie 1 058 048 192 zł oraz kapitale wpłaconym w kwocie 1 058 048 192 zł, reprezentowanym przez:

1. Anna Nowak jako Pełnomocnika Banku,

2. Jan Kowalski jako Pełnomocnika Banku,

zwanym dalej Bankiem

i

Maria Malinowska, ul. Kwiatowa 12, 00-123 Warszawa, 123456789

98765432101, ul. Słoneczna 2, 34-567 Kraków, 555444333

zwanym dalej Kredytobiorcą,

zwana dalej "umową", o następującej treści:

§1

1. Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek z dnia 15.06.2023 r. kredytu w wysokości 500 000 zł (słownie złotych: pięćset tysięcy) na okres od dnia 01.09.2023 r. do dnia 01.09.2053 r., na warunkach określonych w umowie oraz Regulaminie udzielania kredytów hipotecznych.

2. Kredyt jest przeznaczony:

1) w wysokości 480 000 zł na nabycie nieruchomości, tj. lokalu mieszkalnego o numerze 12 położonego w miejscowości Gdańsk przy ul. Morskiej 5 na rynku wtórnym od sprzedającego Piotra Wiśniewskiego zamieszkałego w Gdańsku (zwanego dalej Sprzedającym), płatnej na rachunek Sprzedającego wskazany w akcie notarialnym nabycia lub innym dokumencie podpisanym przez Sprzedającego,

2) w wysokości 20 000 zł na dowolny cel konsumpcyjny na wskazany rachunek Kredytobiorcy.

3. Nieruchomość, o której mowa w ust. 2 pkt 1, posiada urządzoną księgę wieczystą Nr KW GD1G/00123456/7, która jest prowadzona przez Sąd Rejonowy w Gdańsku, Wydział Ksiąg Wieczystych.

4. Kredyt zostanie uruchomiony w dwóch transzach:

1) pierwsza transza w kwocie 480 000 zł na rachunek bankowy Sprzedającego 98765432109876543210987654 po podpisaniu aktu notarialnego nabycia nieruchomości, o której mowa w ust. 2 pkt 1,

2) druga transza w kwocie 20 000 zł na rachunek Kredytobiorcy o numerze 12345678901234567890123456, zwany dalej Rachunkiem.

5. Uruchomienie kredytu nastąpi najpóźniej w ciągu 14 dni kalendarzowych po otrzymaniu przez Bank dyspozycji uruchomienia transzy kredytu.

6. Ostateczny termin wykorzystania kredytu upływa w dniu 31.12.2023 r.

7. Wkład własny Kredytobiorcy wynosi 100 000 zł.

§2

1. Bank pobiera od Kredytobiorcy prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 2 000 zł płatną jednorazowo nie później niż w dniu postawienia kredytu do dyspozycji Kredytobiorcy ze środków na Rachunku. W przypadku braku środków na Rachunku prowizja zostanie pobrana z kwoty kredytu.

2. Prowizja jest naliczana od kwoty przyznanego kredytu w wysokości wskazanej w Tabeli Opłat i Prowizji podawanej do wiadomości za pośrednictwem strony internetowej Banku.

3. Zmiany wysokości opłat i prowizji mogą nastąpić w przypadkach określonych w Regulaminie udzielania kredytów hipotecznych.

4. Kredytobiorca zostanie poinformowany drogą elektroniczną o zmianach stawek opłat i prowizji z podaniem daty ich wejścia w życie.

5. W terminie 14 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o zmianie Tabeli Opłat i Prowizji Kredytobiorca jest uprawniony do złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu umowy w formie pisemnej. Okres wypowiedzenia wynosi 1 miesiąc. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku wynikających z umowy najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia. Jeżeli Kredytobiorca nie dokona wypowiedzenia umowy przyjmuje się, że wyraża zgodę na zmiany w Tabeli Opłat i Prowizji. W takim wypadku obowiązują one od dnia wejścia w życie określonego przez Bank.

6. Za inne czynności wykonywane na wniosek Kredytobiorcy, a w szczególności za zmianę warunków umowy oraz umów dotyczących prawnego zabezpieczenia, Bank pobiera opłaty i prowizje na zasadach i w wysokości określonej w aktualnie obowiązującej Tabeli Opłat i Prowizji. Prowizja będzie płatna w dniu podpisania aneksu do umowy.

7. Aktualna Tabela Opłat i Prowizji jest dostępna w placówkach Banku oraz na stronie internetowej Banku.

8. Kredytobiorca upoważnia Bank do pobierania należnych prowizji i opłat z Rachunku w terminach wymagalności.

§3

Warunkiem postawienia kredytu do dyspozycji Kredytobiorcy jest:

1) ustanowienie prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu,

2) wpłacenie prowizji,

3) przedłożenie w Banku umowy kupna (w formie aktu notarialnego) nieruchomości, o której mowa w § 1 ust. 2 pkt 1, zawartej z Piotrem Wiśniewskim, ul. Polna 10, 80-123 Gdańsk.

4) złożenie oświadczenia o ustanowieniu hipoteki na nieruchomości, o której mowa w § 1 ust. 2 pkt 1.

§4

1. Wykorzystana kwota kredytu jest oprocentowana według zmiennej stawki WIBOR dla 3 miesięcznych depozytów międzybankowych powiększonej o 2,5 punktu procentowego.

2. W okresie przejściowym, tj. do czasu otrzymania przez Bank odpisu z księgi wieczystej nieruchomości potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki na rzecz Banku, marża Banku będzie podwyższona o 0,5 %.

3. W dniu podpisania umowy oprocentowanie kredytu wynosi 9,2 % w stosunku rocznym.

4 Oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej oznacza, że w trakcie trwania umowy oprocentowanie może ulec podwyższeniu lub obniżeniu. Kredytobiorca ponosi ryzyko, że w przypadku wzrostu stopy procentowej zostanie podwyższone oprocentowanie kredytu co będzie skutkowało zwiększeniem wysokości rat kapitałowo- odsetkowych.

5. Bank nalicza i pobiera odsetki w okresach miesięcznych od kwoty aktualnego zadłużenia od dnia uruchomienia kredytu do dnia poprzedzającego całkowitą spłatę zobowiązań z tytułu kredytu.

6. W czasie całego okresu kredytowania oprocentowanie nie może w stosunku rocznym przekraczać wysokości odsetek maksymalnych określonych w art. 359 § 2¹ kodeksu cywilnego (Dz. U. z 2020 r. poz. 1740). tj. dwukrotności wysokości odsetek ustawowych ( odsetki maksymalne ).

7. W przypadku zmiany oprocentowania Bank sporządzi i prześle Kredytobiorcy drogą elektroniczną nowy harmonogram spłat.

8. Kredytobiorca ma prawo wypowiedzieć umowę w terminie 14 dni licząc od dnia od powiadomienia Kredytobiorcy o zmianach wysokości oprocentowania z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. W takim przypadku Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wszelkich swoich zobowiązań wobec Banku wynikających z umowy najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia.

9. Zmiana oprocentowania nie stanowi zmiany warunków umowy i nie wymaga jej wypowiedzenia.

10. Kredytobiorca został poinformowany o ryzyku wiążącym się ze zmianą stopy procentowej w przypadku zaciągnięcia kredytu o zmiennej stopie procentowej oraz o wpływie zmian stopy procentowej na wysokość kosztów obsługi kredytu

§5

1. Bank przekaże Kredytobiorcy harmonogram spłaty w dniu uruchomienia poszczególnych transz.

2. Harmonogram spłaty stanowi integralną część umowy.

§6

1. Zabezpieczenie wierzytelności Banku z tytułu udzielenia kredytu stanowią:

1) wpisana na pierwszym miejscu hipoteka do kwoty 600 000 zł (słownie: sześćset tysięcy złotych) na zabezpieczenie spłaty kapitału oraz odsetek umownych i kosztów udzielonego kredytu, ustanowiona na rzecz Banku na nieruchomości, o której mowa w § 1 ust. 2 pkt 1,

2) pełnomocnictwo do dysponowania środkami na spłatę zadłużenia z tytułu umowy na Rachunku,

3) weksel in blanco wraz z deklaracją wekslową,

4) cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, przy czym suma ubezpieczenia pierwszej polisy nie może być niższa niż 500 000 zł, a suma ubezpieczenia w kolejnych latach nie może być niższa niż kwota aktualnego salda kredytu,

5) cesja praw z polisy na życie Kredytobiorcy na kwotę nie niższą niż 500 000 zł.

2. Do momentu ustanowienia hipoteki na wyżej wymienionej nieruchomości Kredytobiorca ustanawia zabezpieczenie pomostowe w postaci:

1) ubezpieczenia kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym akceptowanym przez Bank,

2) cesji praw z polisy ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,

3) cesji praw z polisy na życie Kredytobiorcy na kwotę nie niższą niż 500 000 zł.

3. Kredytobiorca ponosi wszelkie koszty związane z ustanowieniem, zmianą oraz utrzymaniem prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu na rzecz Banku, w tym koszty zażalenia na postanowienie Sądu w przedmiocie odmowy wpisu hipoteki.

§7

1. Kredyt i odsetki zostaną spłacone w 300 ratach miesięcznych płatnych do dnia 15 każdego miesiąca, zgodnie z harmonogramem spłat, począwszy od dnia 01.10.2023 r.

2. Kredytobiorca dokonuje spłaty kredytu za pośrednictwem Rachunku i upoważnia Bank do pobierania z Rachunku środków na spłatę zobowiązań wynikających z tytułu udzielonego kredytu. Niniejsze upoważnienie jest nieodwołalne w okresie obowiązywania umowy aż do całkowitej spłaty kredytu i nie wygasa w razie śmierci Kredytobiorcy.

3. Kredytobiorca zobowiązuje się do zapewnienia na Rachunku środków wystarczających na bieżącą spłatę raty kapitałowo-odsetkowej, której kwota i termin spłaty określony jest w harmonogramie spłaty.

§8

1. Kredytobiorca może dokonać wcześniejszej spłaty części lub całej kwoty kredytu bez prowizji Banku.

2. Bank dokona rozliczenia kredytu w terminie 14 dni licząc od dnia dokonania całkowitej spłaty kredytu.

3. W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu, Bank obniży całkowity koszt kredytu i proporcjonalnie zmniejszy wysokość ostatniej raty lub skróci okres kredytowania zgodnie z dyspozycją Kredytobiorcy.

§9

1. W przypadku braku spłaty w umownym terminie kredytu wraz odsetkami i innymi należnościami Bank najpierw drogą elektroniczną, a następnie w formie listu poleconego wezwie Kredytobiorcę do uregulowania zadłużenia w terminie 14 dni roboczych. Jednocześnie Bank poinformuje Kredytobiorcę o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w ciągu 14 dni licząc od dnia otrzymania wezwania.

2. W przypadku niedotrzymania przez Kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w razie utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej, Bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę, o ile ustawa z dnia 15 maja 2015 r. prawo restrukturyzacyjne nie stanowi inaczej.

3. Bank uzależnia dokonanie restrukturyzacji zadłużenia od oceny aktualnej sytuacji finansowej Kredytobiorcy.

4. Bank może uwzględnić wniosek Kredytobiorcy i umożliwić restrukturyzację zadłużenia w drodze zmiany terminów płatności rat kredytu lub zmiany warunków umownych.

5. Niezapłacenie przez Kredytobiorcę kapitału kredytu lub rat odsetkowych w terminach ustalonych w umowie lub spłacenie w niepełnej wysokości powoduje uznanie nie spłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane. Za okres utrzymywania się zadłużenia przeterminowanego Bankowi przysługują odsetki od zadłużenia naliczane według podwyższonej stopy procentowej w wysokości 12%. Oprocentowanie dla należności przeterminowanych na dzień podpisania umowy wynosiło 12 %.

6. Zmiana oprocentowania zadłużenia przeterminowanego może nastąpić w przypadku:

1) zmiany wysokości odsetek maksymalnych określonych w Kodeksie cywilnym,

2) zmiany podstawowych stóp procentowych ogłaszanych przez NBP.

7. Maksymalna wysokość odsetek umownych za opóźnienie nie może być przekroczyć dwukrotność wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie ( odsetki maksymalne za opóźnienie ).

8. Kredytobiorca ponosi koszty związane z niewykonaniem przez niego zobowiązań wynikających z umowy tj. koszty upomnień i wezwań do zapłaty określone w Tabeli Opłat i Prowizji.

9 Jeżeli Kredytobiorca nie spłaci zadłużenia przeterminowanego w całości w wyznaczonym terminie lub Bank odrzuci wniosek Kredytobiorcy o restrukturyzację zadłużenia, Bank ma prawo wypowiedzieć umowę.

10. Niespłacenie zadłużenia przeterminowanego skutkuje podjęciem przez Bank działań zmierzających do odzyskania wierzytelności zgodnie z przepisami Prawa bankowego i Kodeksu postępowania cywilnego. Bank jest uprawniony w szczególności do:

1) zaspokojenia swoich należności z kolejnych wpływów na Rachunek,

2) odmowy ustanowienia zabezpieczenia kredytu,

3) obniżenia kwoty kredytu,

4) wypowiedzenia umowy.

§ 10

1. W przypadku niewywiązania się Kredytobiorcy ze spłaty kredytu w terminie określonym w harmonogramie spłat, Bank ma prawo podjąć działania zmierzające do odzyskania wierzytelności zgodnie z zasadami określonymi w ustawie Prawo bankowe i Kodeksie postępowania cywilnego.

2. W przypadku wszczęcia przez Bank postepowania sądowego a następnie postępowania egzekucyjnego Kredytobiorca poniesie koszty sądowe i koszty postępowania egzekucyjnego, zgodnie z:

1) ustawą z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (Dz. U. z 2021 r. poz. 2257).

2) rozporządzeniem Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych oraz ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów pomocy prawnej udzielonej przez radcę prawnego ustanowionego z urzędu (Dz. U. z 2018 r. poz. 265 ),

3) rozporządzeniem Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności adwokackie oraz ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej z urzędu (Dz. U. 2015 r. poz. 1800),

4) ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. o komornikach sądowych i egzekucji, (Dz. U. z 2018 r. poz. 1309);

3. Bank informuje, że zgodnie z art. 13 ust. 1a ustawy z dnia 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (Dz. U. z 2021 r. poz. 2257); w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych opłata stosunkowa wynosi 5 % wartości przedmiotu sporu.

§ 11

Bank ustala, bez względu na dyspozycje Kredytobiorcy w tym zakresie, następującą kolejność zaksięgowania wszelkich wpływów na Rachunek:

1) opłaty i prowizje, inne koszty Banku,

2) odsetki od kapitału przeterminowanego,

3) kapitał przeterminowany,

4) odsetki bieżące,

5) kapitał niewymagalny.

§ 12

1. Umowa może być wypowiedziana przez każdą ze Stron w formie pisemnej pod rygorem nieważności, za 30-dniowym okresem wypowiedzenia.

2. Bank jest uprawniony do wypowiedzenia umowy z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia w razie naruszenia przez Kredytobiorcę warunków umowy lub w razie utraty przez niego zdolności kredytowej albo terminu 7-dniowego w przypadku zagrożenia upadłością Kredytobiorcy, a w szczególności:

1) stwierdzenia przez Bank, że złożone przez Kredytobiorcę dokumenty, oświadczenia oraz podane informacje stanowiące podstawę udzielenia kredytu są niezgodne ze stanem faktycznym lub prawnym albo są niepełne lub niekompletne,

2) rezygnacja z zabezpieczenia spłaty kredytu,

3) w stosunku do Kredytobiorcy zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne lub postępowanie upadłościowe,

4) w razie naruszenia przez Kredytobiorcę postanowień umowy i Regulaminu udzielania kredytów dla osób fizycznych.

5) braku spłaty rat kredytu w całości za co najmniej dwa okresy płatności i nieuregulowanie zaległości w terminie wyznaczonym przez Bank,

6) niedotrzymania warunków określonych w umowie cesji wierzytelności z polisy ubezpieczeniowej.

3. Najpóźniej w ostatnim dniu okresu wypowiedzenia Kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty w całości wszelkich należności wobec Banku z tytułu udzielonego kredytu.

4. Bank zawiadamia Kredytobiorcę o wypowiedzeniu umowy listem poleconym.

5. Po upływie okresu wypowiedzenia Bank przystąpi do dochodzenia swoich należności . Po wytoczeniu powództwa o zapłatę Bank naliczy odsetki ustawowe od całej kwoty zadłużenia.

6. Umowa ulega rozwiązaniu z dniem spłaty wszelkich należności z umowy lub upływu okresu wypowiedzenia umowy.

§ 13

Kredytobiorca oświadcza, że otrzymał od Banku:

1) informacje istotne dla oceny ryzyka dotyczącego zmiennej stopy procentowej i wysokości kosztów związanych z zawarciem umowy w postaci symulacji,

2) wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy,

3) formularz informacyjny,

4) informacje dotyczące rozpatrywania reklamacji w Banku.

§ 14

Kredytobiorca zobowiązuje się do:

1) ustanowienia w terminie zabezpieczeń spłaty kredytu,

2) przedłożenia odpisu z księgi wieczystej nieruchomości, o której mowa w § 1 ust. 2 pkt 1, potwierdzającego prawomocny wpis hipoteki na rzecz Banku w terminie 30 dni od daty wpisu hipoteki do księgi wieczystej,

3) kontynuowania ubezpieczeń w całym okresie kredytowania, odnawiania polis ubezpieczeniowych i przedstawiania w Banku aktualnych polis z adnotacją zakładu ubezpieczeń o cesji polis na rzecz Banku,

4) niezwłocznego przedstawiania Bankowi wszelkich informacji i dokumentów niezbędnych do dokonania przez Bank oceny zdolności kredytowej Kredytobiorcy oraz ustanowionych zabezpieczeń,

6) przedkładania na żądanie Banku kopii rocznych zeznań podatkowych wraz z kopiami dowodów zapłaty podatku.

§ 15

Kredytobiorca wyraża zgodę na porozumiewanie się Banku z Kredytobiorcą drogą elektroniczną oraz na nagrywanie rozmów telefonicznych Kredytobiorcy z Bankiem oraz wykorzystanie nagrań i dokumentów z poczty elektronicznej do celów dowodowych.

§ 16

1. Integralną część umowy stanowią:

1) Regulamin udzielania kredytów hipotecznych,

2) Tabela Opłat i Prowizji,

3) Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji,

4) Oświadczenie o odstąpieniu od umowy,

5) Formularz informacyjny, o którym mowa w ustawie z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta.

2. Bank udostępnia na swojej stronie internetowej: wzór umowy oraz dokumenty wymienione w ust. 1.

3. Kredytobiorca potwierdza, że przed zawarciem umowy otrzymał od Banku wzór umowy oraz dokumenty wymienione w ust. 1 i oświadcza, że akceptuje ich treść oraz przyjmuje do wiadomości, że wymienione dokumenty mają charakter wzorców umownych w rozumieniu art. 384 Kodeksu cywilnego.

§ 17

Wszelkie zawiadomienia i oświadczenia związane z umową kierowane do Kredytobiorcy będą sporządzane na piśmie i doręczane Kredytobiorcy osobiście, drogą elektroniczną lub wysłane listem poleconym pod adresem Kredytobiorcy podanym w umowie bądź pod ostatnim adresem podanym Bankowi przez Kredytobiorcę.

§ 18

1. Kredytobiorca potwierdza, że:

1) został poinformowany o prawie do dobrowolnego przekazania swoich danych osobowych oraz o prawie do dostępu do tych danych w każdym czasie i ich poprawiania w zbiorze danych prowadzonym przez Bank,

2) został poinformowany o przetwarzaniu przez Bank jego danych osobowych objętych tajemnicą bankową uzyskanych w związku z zawarciem i wykonywaniem niniejszej Umowy zgodnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych (tekst jedn.: Dz. U. z 2016 r. poz. 922 z późn. zm.).

2. Na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe (Dz. U. z 2021 r. poz. 2439); Bank przekaże dane osobowe Kredytobiorcy do uprawnionych podmiotów, w tym do Biura Informacji Kredytowej S.A., ul. Postępu 17A, 02-676 Warszawa w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego.

3. Kredytobiorca został poinformowany, że od dnia przekazania informacji administratorem danych osobowych jest Biuro Informacji Kredytowej S.A. i że ma prawo dostępu do treści danych oraz ich poprawiania.

4. Bank może przekazać dane dotyczące Kredytobiorcy do BIG Infomonitor S.A. prowadzonego przez BIG Infomonitor S.A., ul. Zygmunta Augusta 1, 00-064 Warszawa.

5. Dane Kredytobiorcy przekazane do BIG Infomonitor S.A. i do Biura Informacji Kredytowej S.A. mogą być udostępnione bankom i innym upownionym instytucjom oraz biurom informacji gospodarczych na zasadach określonych w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r, o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych ( tj. Dz. U. z 2021 r. poz. 2057).

6. Na podstawie art. 105a ust. 5 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe Kredytobiorca wyraża zgodę na przetwarzanie przez Bank informacji stanowiących tajemnicę bankową w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego przez okres 5 lat od daty wygaśnięcia wszelkich jego zobowiązań wobec Banku wynikających z zawartej z Bankiem umowy.

§ 19

Administratorem danych osobowych Posiadacza w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. o ochronie danych osobowych jest Bank Millennium S.A. z siedzibą w Warszawie.

§ 20

1. Bank ma prawo zmiany Regulaminów: Regulaminu udzielania kredytów hipotecznych i Regulaminu przyjmowania i rozpatrywania reklamacji. Ważne przyczyny i zasady zmiany oraz sposób przekazania informacji o zmianach są określone w treści wymienionych Regulaminów.

2. Kredytobiorca ma prawo przed datą proponowanego wejścia w życie zmian Regulaminu wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym na zasadach i w terminie określonym w Regulaminie udzielania kredytów dla osób fizycznych.

3. W razie zgłoszenia sprzeciwu bez wypowiedzenia umowy, umowa wygasa z dniem poprzedzającym dzień wejścia w życie zmian.

4. Jeżeli przed proponowaną datą wejścia w życie zmian w treści wskazanych wyżej Regulaminów Kredytobiorca nie zgłosi sprzeciwu, uznaje się, że wyraził zgodę na zmiany.

§ 21

W sprawach nieuregulowanych umową stosuje się przepisy ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe ( tj. Dz. U. z 2021 r. poz. 2439), ustawy z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (tj. Dz. U. z 2020 r. poz. 287), ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (tj. Dz. U. z 2020 r. poz. 1740 ), ustawy z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece, tj. Dz. U. z 2019 r. poz. 2204, ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym, Dz. U. z