Umowa o kredyt konsumencki
- Prawo
finansowe
- Kategoria
umowa
- Klucze
harmonogram spłat, koszty kredytu, kredyt gotówkowy, oprocentowanie kredytu, umowa o kredyt konsumencki, wcześniejsza spłata kredytu
Umowa o kredyt konsumencki to dokument regulujący warunki udzielenia kredytu konsumenckiego przez instytucję finansową klientowi indywidualnemu. W umowie określane są m.in. wysokość kredytu, oprocentowanie, harmonogram spłaty oraz ewentualne opłaty i sankcje za niespełnienie warunków umowy. Przed podpisaniem umowy warto dokładnie zapoznać się z jej treścią i zwrócić uwagę na klauzule dotyczące wszelkich opłat i kar.
UMOWA O KREDYT KONSUMENCKI
Zawarta w dniu 2023-10-26 w Warszawie pomiędzy:
Finanse S.A. Spółką akcyjną z siedzibą w Warszawie, wpisaną do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego, prowadzonego przez Sąd Rejonowy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy KRS pod numerem 0000123456, adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych [email protected], reprezentowaną przez Annę Kowalską,
zwaną w dalszej części umowy Kredytodawcą
a
Jan Nowak (imię i nazwisko), zamieszkałym w Krakowie, ul. Kwiatowa 12/3 (adres zamieszkania), legitymującym się dowodem osobistym nr ABC123456 (dane dokumentu, na podstawie którego ustala się tożsamość), 80010112345, zwanym w dalszej części umowy Kredytobiorcą
zwanymi łącznie w dalszej części umowy Stronami, a każda z osobna Stroną,
o następującej treści:
§1 Przedmiot umowy
1. Na podstawie niniejszej umowy i na jej warunkach Kredytodawca udziela Kredytobiorcy kredytu gotówkowego w wysokości 10000 (słownie: dziesięć tysięcy) złotych, na okres od 2023-10-26 do 2025-10-26 z przeznaczeniem na dowolne cele konsumpcyjne Kredytobiorcy, niezwiązane z prowadzoną przez niego działalnością gospodarczą. Kwota, o której mowa w zdaniu poprzedzającym, stanowi całkowitą kwotę kredytu w rozumieniu ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2019 r. poz. 1083 ze zm.).
2. Wypłata kwoty kredytu nastąpi jednorazowo w dniu zawarcia niniejszej umowy, przelewem na rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy Kredytobiorcy o numerze 12345678901234567890123456.
§2 Okres obowiązywania umowy i zasady spłaty kredytu
1. Umowa zostaje zawarta na czas określony, do dnia spłaty ostatniej raty kredytu, tj. do 2025-10-26.
2. Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu w równych miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Łączna liczba rat spłaty kredytu wynosi 24.
3. Wysokość i terminy spłaty poszczególnych rat kredytu określone są w harmonogramie stanowiącym załącznik nr 1 do niniejszej umowy. W okresie obowiązywania umowy Kredytodawca przekazuje Kredytobiorcy zaktualizowane harmonogramy e-mailem, na adres [email protected]. Przez cały czas obowiązywania umowy Kredytobiorca ma prawo do otrzymania, w każdym czasie, na wniosek, bezpłatnie harmonogramu spłaty. Harmonogram spłaty, o którym mowa w zdaniach poprzedzających, zawiera: 1) określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich innych kosztów kredytu, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść; 2) informację, że dane zawarte w harmonogramie obowiązują do momentu zmiany kosztów kredytu składających się na wysokość raty kredytu.
4. Jeżeli termin spłaty raty kredytu przypada na dzień uznany ustawowo za wolny od pracy lub w sobotę, upływa on w najbliższym, następującym po nim dniu roboczym.
5. Spłaty kredytu Kredytobiorca dokonuje przelewem, na rachunek kredytowy nr 98765432109876543210987654 (rachunek przeznaczony do spłaty kredytu).
6. Za datę wpłat dokonywanych przez Kredytobiorcę przyjmuje się datę uznania rachunku przeznaczonego do spłaty kredytu.
7. Wszelkie wpłaty dokonane na poczet należności z tytułu niniejszej umowy zaliczane są na pokrycie zobowiązań Kredytobiorcy w następującej kolejności: 1) koszty windykacji; 2) prowizje i opłaty bankowe, naliczane zgodnie z taryfą opłat i prowizji, stanowiącą załącznik nr 2 do niniejszej umowy; 3) odsetki za opóźnienie; 4) odsetki umowne bieżące; 5) kapitał.
§3 Oprocentowanie kredytu
1. Kredyt oprocentowany jest według stałej stopy procentowej, która wynosi 7.5% w stosunku rocznym i nie ulega zmianie w trakcie trwania niniejszej umowy.
2. Odsetki naliczane są dziennie, od pozostałej do spłaty kwoty kredytu, według stopy procentowej, o której mowa w pkt 1, począwszy od dnia wypłaty kredytu do dnia poprzedzającego dzień jego całkowitej spłaty włącznie.
3. Jeżeli spełnienie świadczenia z tytułu spłaty danej raty kredytu nastąpi przed terminem określonym w harmonogramie, wpłacone przez Kredytobiorcę środki zostaną zaliczone w pierwszej kolejności na poczet spłaty najbliższej wymagalnej raty w terminie określonym w harmonogramie, nie uchybiając postanowieniom § 5.
4. Jeśli kwota wpłacana przez Kredytobiorcę tytułem spłaty raty kredytu jest wyższa niż rata kredytu, Kredytobiorca, dokonując wpłaty, może złożyć Kredytodawcy dyspozycję telefoniczną lub za pomocą Systemu Bankowości Elektronicznej, zawierającą wolę zaliczenia dokonanej wpłaty na poczet najbliższej wymagalnej raty/rat w terminach jej/ich wymagalności.
§4 Koszty kredytu
1. Wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowita kwota do zapłaty kredytu (CKdZ) w rozumieniu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim wynoszą na dzień zawarcia umowy: a) RRSO – 8.2%; b) CKdZ – 11000
2. Wymienione wyżej wskaźniki zostały obliczone w oparciu o następujące założenia: a) oprocentowanie kredytu jest stałe i nie ulegnie zmianie w czasie obowiązywania niniejszej umowy; b) spłata rat kredytu będzie następowała w określonych w harmonogramie terminach; c) niniejsza umowa będzie obowiązywała przez okres, na jaki została zawarta; d) kwota kredytu zostanie wypłacona w jednej transzy w dniu zawarcia umowy.
3. Kredytodawca może pobierać prowizje i opłaty, w wysokości i na zasadach określonych w tabeli opłat i prowizji obowiązującej w dniu zawarcia umowy, stanowiącej załącznik nr 2 do niniejszej umowy. Kredytodawca zastrzega sobie możliwość zmiany wysokości opłat i prowizji określonych w załączniku nr 2 w przypadku zmiany co najmniej jednego z poniższych parametrów: a) zmiany wysokości kosztów operacji i usług ponoszonych przez Kredytodawcę związanych z obsługą produktów bankowych i związanych z nimi usług, do których stosuje się postanowienia tabeli opłat i prowizji, przy czym zmiana opłaty lub innego kosztu z tabeli opłat i prowizji w takim przypadku nie może być wyższa niż 2% w stosunku do dotychczasowych wartości; b) zmiany przepisów dotyczących danin publicznoprawnych wpływających na wzajemne prawa i obowiązki stron umowy; c) zmiany stopy inflacji (od daty ostatniej zmiany tabeli opłat i prowizji) o co najmniej 0,02 punktu procentowego, opublikowanej przez Główny Urząd Statystyczny.
4. O zmianie wysokości opłat i prowizji Kredytodawca powiadomi Kredytobiorcę z miesięcznym wyprzedzeniem, dostarczając mu za pomocą Systemu Bankowości Elektronicznej informację o nowej tabeli opłat i prowizji, która będzie obowiązywać Kredytobiorcę po upływie powyższego okresu, chyba że wypowie on wcześniej umowę.
§5 Wcześniejsza spłata kredytu
1. Kredytobiorca jest uprawniony w każdym czasie do całkowitej spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie.
2. Kredytodawca zobowiązany jest dokonać rozliczenia końcowego kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.
3. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania niniejszej umowy, chociażby Kredytobiorca poniósł je przed tą spłatą. W szczególności, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, Kredytobiorca nie jest zobowiązany do zapłaty odsetek za okres po spłacie kredytu.
4. Kredytobiorca, w terminie siedmiu dni od daty wpływu środków przeznaczonych na całkowitą spłatę kredytu na rachunek przeznaczony do spłaty kredytu, złoży Kredytodawcy pisemną dyspozycję z podaniem numeru rachunku bankowego, na który ma zostać wypłacona ewentualna nadpłata pozostała po całkowitym rozliczeniu kredytu. W przeciwnym razie Kredytodawca przekaże Kredytobiorcy kwotę nadpłaty w drodze przekazu pocztowego, obciążając Kredytodawcę kosztami przedmiotowego przekazu, zgodnie z obowiązującą taryfą Poczty Polskiej, jak również innymi opłatami z tytułu tej czynności przewidzianymi w tabeli opłat i prowizji.
5. Kredytobiorca jest uprawniony w każdym czasie do spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie.
6. Kredytodawca nie pobiera prowizji za wcześniejszą całkowitą lub częściową spłatę kredytu.
7. Kredytodawca zalicza wpłacone przez Kredytobiorcę środki pieniężne na poczet częściowej spłaty kredytu na: a) spłatę należności Kredytodawcy, zgodnie z § 2 pkt 7 niniejszej umowy; oraz b) zmniejszenie kwoty kredytu, co skutkować będzie zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty przy zachowaniu obowiązującego okresu trwania umowy, chyba że Kredytobiorca w dacie częściowej spłaty kredytu złoży Kredytodawcy dyspozycję, że częściowa spłata kredytu ma polegać na skróceniu okresu trwania umowy przy zachowaniu wysokości raty kredytu na poziomie dotychczas obowiązującym. Bank następnie dokonuje zmiany harmonogramu i udostępnia Kredytobiorcy zaktualizowany harmonogram w sposób określony w § 2 pkt 3.
8. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w niniejszej umowie postanowienie § 5 pkt 3 stosuje się odpowiednio.
§6 Nieterminowa spłata kredytu
1. Niespłacenie w terminie kredytu lub jego raty lub spłacenie tych należności w niepełnej wysokości powoduje, że od dnia wymagalności niespłaconych należności, należności te są traktowane jako zadłużenie przeterminowane, a Kredytodawca nalicza od tych kwot odsetki za opóźnienie w wysokości dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.
2. Odsetki ustawowe za opóźnienie równe są sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktu procentowego. Roczna stopa odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi na dzień zawarcia niniejszej umowy 12.5% i może ulec zmianie w przypadku zmiany przez Narodowy Bank Polski wysokości obowiązującej stopy referencyjnej.
3. Kredytodawca może również pobierać opłaty za czynności podejmowane w związku z powstaniem zadłużenia przeterminowanego na zasadach i w wysokości określonej w aktualnej tabeli opłat i prowizji, stanowiącej załącznik nr 2 do niniejszej umowy.
4. W przypadku dochodzenia przez Kredytodawcę należności wynikających z niniejszej umowy na drodze sądowej oraz na drodze postępowania egzekucyjnego, Kredytobiorca zostaje obciążony wszelkimi związanymi z tym opłatami i kosztami wynikającymi z przepisów obowiązującego prawa.
§7 Wcześniejsze rozwiązanie umowy
1. Kredytodawca jest uprawniony do wypowiedzenia umowy i postawienia kredytu wraz z należnymi odsetkami, opłatami i prowizjami w stan natychmiastowej wymagalności w dniu rozwiązania umowy w następujących przypadkach: a) niezapłacenia przez Kredytobiorcę w terminie wskazanym w harmonogramie co najmniej jednej raty, po uprzednim wezwaniu Kredytobiorcy przez Kredytodawcę do zapłaty, z zagrożeniem wypowiedzenia umowy w razie niedokonania wpłaty w terminie nie krótszym niż siedem dni wskazanym w wezwaniu; b) niedotrzymania przez Kredytobiorcę innych warunków udzielenia kredytu oraz podania przez Kredytobiorcę nieprawdziwych danych przy zawieraniu umowy; c) w razie utraty lub pogorszenia się zdolności kredytowej Kredytobiorcy skutkującej opóźnieniami w spłacie zobowiązań wobec Kredytodawcy.
2. Wypowiedzenie wymaga zachowania formy pisemnej. Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni.
3. Kredytobiorca może w każdym czasie pisemnie wypowiedzieć niniejszą umowę z zachowaniem 30 dni terminu wypowiedzenia.
4. W przypadku wypowiedzenia niniejszej umowy przez Kredytobiorcę, kredyt wraz z należnymi odsetkami, opłatami i prowizjami staje się wymagalny w dniu rozwiązania umowy i zadłużenie z tego tytułu powinno być uiszczone na rachunek przeznaczony do spłaty kredytu, co nie uchybia obowiązkom Kredytobiorcy do dokonywania spłat kredytu w okresie wypowiedzenia zgodnie z postanowieniami niniejszej umowy.
5. Kredytobiorcy przysługuje prawo do odstąpienia od niniejszej umowy, bez podania przyczyn, w drodze złożenia pisemnego oświadczenia w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Do zachowania tego terminu wystarczy wysłanie oświadczenia na adres Kredytodawcy przed jego upływem. Kredytobiorca wyraża jednakże zgodę, by Kredytodawca rozpoczął świadczenie usług przed upływem powyższego terminu.
6. W razie odstąpienia od umowy, uważana jest ona za niezawartą, z zastrzeżeniem pkt 7.
7. Kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od niniejszej umowy, jednakże Kredytobiorca zobowiązany jest do zwrotu Kredytodawcy, w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy, kwoty wypłaconego kredytu oraz odsetek należnych od wypłaconej kwoty kredytu, liczonych od dnia wypłaty do dnia złożenia przez Kredytobiorcę oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Kwota odsetek należnych w stosunku dziennym wynosi 2.05 zł. Kredytodawca zobowiązany jest natomiast zwrócić, w terminie 14 dni od daty złożenia przez Kredytobiorcę oświadczenia o odstąpieniu, pobrane od Kredytobiorcy opłaty związane z udzieleniem kredytu, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez Kredytodawcę na rzecz organów administracji publicznej.
8. Wzór oświadczenia o odstąpieniu stanowi załącznik nr 3 do niniejszej umowy.
§8 Postanowienia końcowe
1. Wszelkie zmiany niniejszej umowy, z zastrzeżeniem § 4 pkt 3 i 4, § 5 pkt 7 lit b, § 6 pkt 2, wymagają zachowania formy pisemnej pod rygorem nieważności.
2. Organem właściwym w sprawach ochrony konsumentów jest Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
3. Wszystkie wymienione w niniejszej umowie załączniki stanowią jej integralną część.
4. Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla każdej ze Stron.
[PODPIS] Kredytodawca [PODPIS] Kredytobiorca
Załączniki: 1) załącznik nr 1 – harmonogram spłat; 2) załącznik nr 2 – taryfa opłat i prowizji; 3) załącznik nr 3 – wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Umowa o kredyt konsumencki jest dokumentem kluczowym dla wszystkich, którzy biorą kredyt na cele konsumpcyjne. Konsumenci powinni szczególnie zwrócić uwagę na warunki umowy, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w trakcie spłaty zadłużenia. Pamiętaj, że umowa wiąże obie strony i należy ją traktować poważnie.