Umowa o odwrócony kredyt hipoteczny

UMOWA

o odwrócony kredyt hipoteczny

zawarta w dniu 2023-10-26 w Warszawie pomiędzy Bankiem Kwiatowy Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w Warszawie przy ul. Kwiatowej 12, wpisanym pod numerem KRS 000054321 do Rejestru Przedsiębiorców prowadzonego przez Sąd Rejonowy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, o numerze NIP 521-345-67-89, o numerze REGON 123456789, wysokość kapitału zakładowego opłaconego w całości wynosi 10 000 000 zł, strona internetowa Banku www.kwiatowybank.pl, adres poczty elektronicznej [email protected], podlegający nadzorowi Komisji Nadzoru Finansowego z siedzibą w Warszawie, ul. Piękna 20, 00-549 Warszawa, reprezentowanego przez:

Pełnomocnika Banku Anna Nowak

Pełnomocnika Banku Jan Kowalski

zwanym dalej " Bankiem"

i

dane osobowe Klienta Maria Wiśniewska, dane adresowe ul. Słoneczna 23/4, 00-123 Warszawa, nazwa dokumentu tożsamości: Dowód osobisty, seria i nr dokumentu tożsamości: ABC 123456, ważny do 2028-12-31, numer PESEL 87010212345, adres e-mail [email protected], telefon kontaktowy 555-123-456, adres korespondencyjny ul. Słoneczna 23/4, 00-123 Warszawa,

zamieszkałym w Warszawie przy ul. Słonecznej 23/4, zwanym dalej "Kredytobiorcą"

zwana dalej "Umową"

o następującej treści:

§1

Przedmiot umowy

1. Na wniosek Kredytobiorcy z dnia 2023-10-10 Bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji Kredytobiorcy na czas nieoznaczony kwotę 200 000 zł (słownie zł dwieście tysięcy złotych), której spłata nastąpi po śmierci Kredytobiorcy, a Kredytobiorca zobowiązuje się do ustanowienia zabezpieczenia spłaty tej kwoty wraz z należnymi odsetkami oraz innymi kosztami.

2. Kwota odwróconego kredytu hipotecznego, zwanego dalej "kredytem" w wysokości 200 000 zł została wyliczona w następujący sposób: Na podstawie wartości rynkowej nieruchomości pomniejszonej o 20% i uwzględniając wiek kredytobiorcy.

3. "Całkowita kwota do zapłaty" to jest suma wypłaconej kwoty odwróconego kredytu hipotecznego, odsetek oraz innych kosztów niezapłaconych przez kredytobiorcę przed spłatą kredytu, należnych do dnia spłaty, natomiast "inne koszty" to są koszty, inne niż odsetki, które Kredytobiorca jest zobowiązany ponieść w związku z umową, a w szczególności prowizje i inne opłaty.

§2

Zasady wypłaty środków

1. Wypłata kwoty opisanej w §1 ust. 1 nastąpi w miesięcznych ratach w wysokości 2 000 zł (słownie zł: dwa tysiące złotych), przy czym środki nie mogą być wypłacane dłużej niż do śmierci Kredytobiorcy.

2. Bank wypłaci Kredytobiorcy kwotę opisaną w §1 ust. 1 do dnia 10 każdego miesiąca na rachunek bankowy Kredytobiorcy o numerze 12345678901234567890123456.

§3

Zabezpieczenie spłaty

1. Zabezpieczenie wierzytelności Banku wynikającej z Umowy stanowi:

1) wpisana na pierwszym miejscu hipoteka umowna w kwocie 250 000 zł (słownie: dwieście pięćdziesiąt tysięcy złotych) ustanowiona na nieruchomości ul. Słoneczna 23/4, 00-123 Warszawa położonej w Warszawie przy ul. Słonecznej 23/4 dla której Sąd Rejonowy w Warszawie Wydział ksiąg Wieczystych w Warszawie prowadzi księgę wieczystą o numerze KW WA1W/00000000/1, zwanej dalej " nieruchomością",

2) ujawnienie w księdze wieczystej nieruchomości KW WA1W/00000000/1 roszczenia o przeniesienie na Bank własności nieruchomości.

2. Podstawą wpisu roszczenia, o którym mowa w ust. 1 pkt 2, do księgi wieczystej jest oświadczenie Banku o zawarciu umowy odwróconego kredytu hipotecznego spełniające wymagania, o których mowa w art. 95 ust. 1 ustawy z dnia 29.08.1997 r. Prawo bankowe.

3. Bankowi przysługuje prawo do żądania przeniesienia własności nieruchomości po zakończeniu Umowy, a w szczególności po śmierci Kredytobiorcy.

4. Podstawą do ustalenia kwoty odwróconego kredytu hipotecznego jest wartość rynkowa nieruchomości będącej własnością Kredytobiorcy.

5. Rynkowa wartość nieruchomości wynosi 250 000 zł (słownie zł: dwieście pięćdziesiąt tysięcy złotych) i została oszacowana przez rzeczoznawcę majątkowego zgodnie z ustawą z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami, Dz. U. z 2020 r., poz. 65.

6. Stosunek kwoty odwróconego kredytu hipotecznego do rynkowej wartości nieruchomości wynosi 80%.

7. Kredytobiorca ponosi koszty wyceny nieruchomości, a nadto koszt monitorowania nieruchomości nie częściej niż raz w roku.

8. Szczegółowe zasady wyceny i monitorowania nieruchomości zostały określone w Regulaminie udzielania odwróconego kredytu hipotecznego.

9. Kredytobiorca ponosi wszelkie koszty związane z ustanowieniem, zmianą oraz utrzymaniem prawnych zabezpieczeń spłaty kredytu na rzecz Banku, w tym koszty zażalenia na postanowienie Sądu w przedmiocie odmowy wpisu hipoteki.

10. Do dnia śmierci Kredytobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości i ma prawo zamieszkiwania w niej.

11. Spłata wierzytelności Banku następuje po śmierci Kredytobiorcy ze środków uzyskanych ze sprzedaży nieruchomości opisanej w ust. 1 pkt 1, chyba że wierzytelność zostanie wcześniej spłacona w całości przez Kredytobiorcę lub przez spadkobierców po śmierci Kredytobiorcy.

12. Strony zastrzegają obowiązek niezbywania własności nieruchomości bez zgody Banku.

§4

Formularz informacyjny

Bank dostarczył Kredytobiorcy w postaci papierowej formularz informacyjny zawierający informacje o ofercie odwróconego kredytu hipotecznego

§5

Przedterminowa spłata kwoty do zapłaty

1. Kredytobiorca ma prawo w każdym czasie do spłaty całkowitej kwoty do zapłaty lub jej części.

2. W przypadku spłaty przez Kredytobiorcę całkowitej kwoty do zapłaty lub jej części Bank nie pobiera prowizji.

3. Spłata części całkowitej kwoty do zapłaty nie wstrzymuje wypłaty rat niewykorzystanej kwoty odwróconego kredytu hipotecznego.

4. W przypadku spłaty całkowitej kwoty do zapłaty Bank potwierdzi rozliczenia umowy w terminie 7 dni od dnia dokonania tej spłaty.

§6

Zobowiązania Kredytobiorcy

Kredytobiorca zobowiązuje się spełnić następujące obowiązki względem nieruchomości:

1) posiadać ubezpieczenie tej nieruchomości od zdarzeń losowych,

2) utrzymywać nieruchomość w stanie niepogorszonym, z uwzględnieniem zwykłego używania rzeczy zgodnie z jej przeznaczeniem, w szczególności dokonywać bieżących napraw i remontów,

3) terminowo uiszczać podatki i obowiązkowe opłaty związane z korzystaniem z nieruchomości.

§7

Oprocentowanie

1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej WIBOR 3M powiększonej o marżę Banku w wysokości 2.5 punktu procentowego, która w dniu zawarcia Umowy wynosi 9.5% w stosunku rocznym.

2. Oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej oznacza, że w trakcie trwania Umowy oprocentowanie może ulec podwyższeniu lub obniżeniu.

3. Stopa procentowa kredytu może ulec zmianie w okresie kredytowania w przypadku zmiany co najmniej jednego z wskaźników tj.

1) zmiany stóp procentowych NBP,

2) zmiany oprocentowania lokat międzybankowych,

3) zmiany rentowności bonów skarbowych i obligacji Skarbu Państwa,

4) zmiany stopy rezerwy obowiązkowej NBP.

Zmiana oprocentowania kredytu obowiązuje od daty wprowadzenia zmiany w Tabeli oprocentowania. Zmiana wysokości oprocentowania w tym trybie nie stanowi zmiany Umowy.

Zmiana stopy procentowej następować będzie raz na 3 miesiące w terminie do 15.

4. O każdej zmianie stopy oprocentowania kredytu Kredytobiorca zostanie poinformowany drogą elektroniczną.

5. Bank nalicza odsetki w okresach miesięcznych od kwoty aktualnego zadłużenia od dnia uruchomienia kredytu do dnia poprzedzającego całkowitą spłatę zobowiązań z tytułu kredytu albo do dnia przeniesienia prawa do nieruchomości na Bank.

6. W czasie trwania Umowy oprocentowanie nie może przekraczać wysokości odsetek maksymalnych określonych w art. 359 § 2¹ ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny tj. czterokrotności wysokości stopy kredytu lombardowego NBP (odsetki maksymalne).

§8

Prawo odstąpienia od umowy

1. Kredytobiorca może bez podania przyczyny odstąpić od umowy odwróconego kredytu hipotecznego, w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Termin do odstąpienia uważa się za zachowany, jeżeli Kredytobiorca przed jego upływem złoży, pod wskazany przez Bank adres lub nada w placówce pocztowej oświadczenie o odstąpieniu od umowy.

2. Kredytobiorca nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy odwróconego kredytu hipotecznego, z wyjątkiem niepodlegających zwrotowi opłat lub ich części poniesionych przez Bank na rzecz organów administracji państwowej lub sądów.

3. Kredytobiorca zwraca Bankowi wypłaconą kwotę odwróconego kredytu hipotecznego wraz z odsetkami należnymi do dnia odstąpienia od umowy odwróconego kredytu hipotecznego, nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od Umowy.

4. Dniem spłaty odwróconego kredytu hipotecznego jest dzień złożenia dyspozycji przekazania Bankowi środków pieniężnych w kwocie, o której mowa w ust. 3.

§9

Wypowiedzenie Umowy

1. Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę odwróconego kredytu hipotecznego w każdym czasie, z zachowaniem terminu 30-dniowego.

2. Bank może wypowiedzieć umowę wyłącznie jeżeli:

1) została wszczęta egzekucja z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, przez innego niż ten bank wierzyciela, przy czym o istnieniu tej wierzytelności bank nie wiedział w dniu zawarcia umowy, lub

2) Kredytobiorca przeniósł na osoby trzecie własność nieruchomości stanowiące zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, bez zgody Banku,

3) wartość nieruchomości z przyczyn zawinionych przez Kredytobiorcę uległa istotnemu zmniejszeniu, lub

4) kredytobiorca odmówił udzielenia bankowi upoważnienia do dokonania ubezpieczenia nieruchomości w imieniu Kredytobiorcy.

3. Okres wypowiedzenia Umowy przez Bank wynosi 30 dni.

4. W przypadku wypowiedzenia umowy z przyczyn, o których mowa w pkt 1 lub 2, Bank wstrzyma wypłatę odwróconego kredytu hipotecznego, a w pkt 3 lub 4 Bank może wstrzymać wypłatę odwróconego kredytu hipotecznego.

5. W przypadku wypowiedzenia kredytu przez Bank lub Kredytobiorcę, całkowita kwota do zapłaty z tytułu kredytu staje się wymagalna z upływem okresu wypowiedzenia, a także roszczenie Banku o przeniesienie własności nieruchomości staje się wymagalne.

§ 10 Osoby do kontaktu

1. Kredytobiorca wskazuje Bankowi następujące osoby do kontaktu po jego śmierci:

1) Adam Wiśniewski,

2) Ewa Wiśniewska.

2. Zmiana Umowy w zakresie wskazania osoby do kontaktu po śmierci Kredytobiorcy jest bezpłatna.

§ 11

Rozliczenie kwoty do zapłaty

1. Całkowita kwota do zapłaty staje się wymagalna z upływem:

1) okresu wypowiedzenia umowy odwróconego kredytu hipotecznego,

2) 6 miesięcy od dnia śmierci Kredytobiorcy.

2. Z dniem wymagalności całkowitej kwoty do zapłaty wymagalne staje się roszczenie o przeniesienie własności stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.

3. Bank nalicza odsetki oraz inne koszty do dnia spłaty całkowitej kwoty do zapłaty albo przeniesienia na niego własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.

4. Kredytobiorca albo jego spadkobiercy ponoszą wobec Banku odpowiedzialność do wysokości wartości nieruchomości.

5. Bank może żądać zaspokojenia wyłącznie z nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.

6. Jeżeli Kredytobiorca lub jego spadkobiercy przenieśli na osoby trzecie własność nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, bez zgody Banku lub jeżeli wartość nieruchomości uległa istotnemu zmniejszeniu z przyczyn zawinionych przez Kredytobiorcę lub jego spadkobierców, Bank może żądać zaspokojenia także z innych składników majątku kredytobiorcy lub jego spadkobierców:

1) w przypadku gdy zaspokojenie z tej nieruchomości lub tego prawa jest niemożliwe lub jest możliwe jedynie częściowo oraz

2) do wysokości kwoty, o jaką została zmniejszona wartość tej nieruchomości lub tego lokalu lub w wysokości różnicy pomiędzy kwotą uzyskaną z egzekucji a całkowitą kwotą do zapłaty.

7. Umowę o przeniesienie własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, Bank zawiera:

1) ze spadkobiercami Kredytobiorcy,

2) z wykonawcą testamentu, jeżeli został powołany,

3) z kuratorem spadku, jeżeli został ustanowiony, a spadkobiercy nie uzyskali jeszcze stwierdzenia nabycia spadku albo poświadczenia dziedziczenia,

4) z kuratorem, jeżeli został ustanowiony,

5) z osobą trzecią, jeżeli została przeniesione na nią własność nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego.

8. W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy o przeniesienie własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie odwróconego kredytu hipotecznego, Bank zleci rzeczoznawcy majątkowemu oszacowanie wartości rynkowej nieruchomości w rozumieniu art. 151 ust. 1 ustawy z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami w porozumieniu z osobą wymienioną w ust 7.

9. W terminie 7 dni od dnia sporządzenia operatu szacunkowego Bank zwróci osobie wymienionej w ust. 7, albo do depozytu sądowego, kwotę pieniężną stanowiącą różnicę pomiędzy wartością rynkową i całkowitą kwotą do zapłaty, albo zawiadamia osoby, z którymi zawarł umowę, wymienione w ust. 7, że wartość jego wierzytelności jest wyższa od tej wartości rynkowej.

§ 12

Korespondencja

1. Bank ma prawo kontaktować się z Kredytobiorcą w każdej sprawie, która dotyczy realizacji Umowy za pośrednictwem wiadomości e-mail na podany adres e-mail Kredytobiorcy, wiadomości tekstowych sms, wiadomości głosowych, korespondencji listownej lub poprzez serwis bankowości internetowej.

2. Bank wysyła pod ostatnim adresem podanym przez Kredytobiorcę listem poleconym wypowiedzenie Umowy lub zawiadomienie o powstaniu zadłużenia przeterminowanego.

3. Pozostałe pisma Bank wysyła do Kredytobiorcy listem zwykłym.

§ 13

Postępowanie po śmierci Kredytobiorcy

1. Całkowita kwota do zapłaty staje się wymagalna z upływem:

1) okresu wypowiedzenia Umowy,

2) 6 miesięcy od dnia śmierci Kredytobiorcy.

2. Po śmierci Kredytobiorcy jego spadkobiercy mogą podjąć decyzję o dokonaniu spłaty kredytu i zachowaniu prawa do nieruchomości lub o przeniesieniu prawa do nieruchomości, na Bank.

3. Spadkobiercy, w terminie 6 miesięcy od dnia śmierci Kredytobiorcy mogą dokonać spłaty całkowitej kwoty do zapłaty i wtedy roszczenie Banku o przeniesienie własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, wygasa.

4. Z dniem wymagalności całkowitej kwoty do zapłaty wymagalne staje się roszczenie o przeniesienie własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu na Bank.

5. W przypadku przeniesienia prawa do nieruchomości na Bank spadkobiercy otrzymają kwotę stanowiącą różnicę pomiędzy wartością roszczenia Banku i wartością nieruchomości, o ile ta różnica jest dodatnia. Bank zawiera umowę o przeniesienie własności nieruchomości ze spadkobiercami Kredytobiorcy.

6. Bank nalicza odsetki oraz inne koszty do dnia spłaty całkowitej kwoty do zapłaty albo przeniesienia na niego własności nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

§ 14

Przepisy prawne

W sprawach nie uregulowanych Umową stosuje się przepisy ustawy z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym, Dz. U. z 2014 r., poz. 1793 oraz ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny, Dz. U. z 2020 r., poz. 1740.

§ 15

Załączniki do Umowy

1. Integralną część Umowy stanowią:

1) Regulamin udzielania odwróconego kredytu hipotecznego,

2) Tabela oprocentowania,

3) Regulamin przyjmowania i rozpatrywania reklamacji i skarg,

4) Oświadczenie o odstąpieniu od Umowy,

5) Formularz informacyjny dotyczący udzielenia odwróconego kredytu hipotecznego.

2. Bank udostępnia w Witrynie internetowej: wzór umowy oraz dokumenty wymienione w ust. 1.

3. Kredytobiorca potwierdza, że przed zawarciem umowy otrzymał od Banku wzór Umowy, dokumenty wymienione w ust. 1 oraz formularz informacyjny, o którym w art. 8 ust. 1 ustawy z dnia 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym Kredytobiorca oświadcza, że zapoznał się z ich treścią przed zawarciem Umowy, akceptuje ich postanowienia i zobowiązuje się do ich przestrzegania.

§ 16

Reklamacje

1. Kredytobiorca może składać w Banku reklamacje dotyczące usług świadczonych przez Bank.

2. Bank rozpatruje reklamacje i udziela Kredytobiorcy odpowiedzi w formie pisemnej w terminie 30 dni.

3. Od stanowiska Banku wydanego po przeprowadzeniu postępowania reklamacyjnego Kredytobiorcy przysługuje prawo odwołania, a w razie przypadku negatywnego rozstrzygnięcia postępowania odwoławczego przez Bank, Kredytobiorcy przysługuje prawo złożenia zapisu na Sąd Polubowny przy Komisji Nadzoru Finansowego.

§17

Rozwiazywanie sporów

Kredytobiorca został poinformowany o prawie do korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów przez Arbitra Bankowego przy Związku Banków Polskich, Rzecznika Finansowego na zasadach określonych w ustawie z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (Dz.U. z 2019 r., poz. 234) lub przez Sąd Polubowny działający przy Komisji Nadzoru Finansowego.

§ 18

Organ nadzoru

1. Organem nadzoru nad działalnością Banku jest Komisja Nadzoru Finansowego, Plac Powstańców Warszawy 1, 00-950 Warszawa.

2. Organem nadzoru właściwym w sprawach ochrony konsumentów jest Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Plac Powstańców Warszawy 1, 00-950 Warszawa.

§ 19

Postanowienia końcowe

1. Prawem właściwym do zawarcia i wykonania Umowy oraz dla rozstrzygania sporów wynikających z umowy jest prawo polskie.

2. Strony ustalają, że korespondencja, w tym wszelkie zawiadomienia, informacje oraz inne komunikaty przekazywane będą wyłącznie w języku polskim.

3. Spory mogące wyniknąć w związku z realizacją umowy Strony poddają pod rozstrzygnięcie sądu powszechnego właściwego miejscowo na zasadach ogólnych. Za zgodą Stron spór może zostać rozpoznany przez właściwe sądy polubowne.

4. Wszelkie zmiany Umowy wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności

5. Informacje wskazane w art 12 ustawy z dnia 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta, Dz. U. z 2020 r., poz. 287, są dostępne na stronie internetowej Banku

6. Umowę sporządzono w dwóch jednobrzmiących egzemplarzach, po jednym dla Kredytobiorcy i Banku. Wszystkie strony Umowy zostały parafowane przez Kredytobiorcę i Bank.

........................................ ...............................

Kredytobiorca Bank

Ja niżej podpisany/a Maria Wiśniewska potwierdzam prawdziwość podanych informacji i oświadczam, że wszystkie informacje zawarte w Umowie i załączonych dokumentach są zgodne z prawdą. Jestem świadomy/a, że składanie nieprawdziwych informacji może spowodować pociągnięcie mnie do odpowiedzialności zgodnie z art. 286 § 1 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. - Kodeks karny.

Data i podpis Kredytobiorcy ........................................

Podpisy złożono w mojej obecności. Tożsamość Kredytobiorcy stwierdziłem/am na podstawie przedstawionych oryginałów dokumentu tożsamości

................................................

stempel i podpis pracownika Banku